Co widzi bank w raporcie BIK?

Gdy ubiegamy się o pożyczkę lub kredyt, bank dokładnie weryfikuje naszą historię kredytową. Do tego celu służy raport BIK, który zawiera szczegółowe informacje o naszych zobowiązaniach finansowych. Jakie dokładnie dane bank może tam znaleźć?

Co widzi bank w raporcie BIK?

Raport BIK służy do oceny historii kredytowej klienta banku, umożliwiając sprawdzenie, czy osoba jest rzetelna i spłacała w przeszłości zobowiązania na czas. Pozytywna historia kredytowa zwiększa szanse na otrzymanie kredytu, natomiast negatywne wpisy mogą prowadzić do odmowy lub gorszych warunków kredytowych, takich jak wyższe oprocentowanie czy niższa kwota kredytu.

Warto wiedzieć, że w BIK znajdują się zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje. Te pierwsze dotyczą terminowej spłaty i zamykania zobowiązań na czas, a negatywne wpisy mogą powstać, jeśli spóźniasz się z płatnościami lub zaniechasz spłaty kredytu do końca.

Analizując raport BIK, bank może lepiej poznać każdego klienta. Biuro Informacji Kredytowej dodaje do niego również tzw. scoring kredytowy BIK, ocenę rzetelności danej osoby w skali punktowej. W raporcie znajdują się nawet tak szczegółowe informacje, jak historia wniosków kredytowych, nawet jeśli finalnie nie korzystasz z kredytu lub pożyczki.

Dane personalne

W BIK znajdują się dane osobowe kredytobiorców oraz informacje na temat ich zobowiązań, zarówno aktualnych, jak i z przeszłości. Wśród informacji personalnych możemy wskazać na:

• imię i nazwisko kredytobiorcy
• numer PESEL
• adres zamieszkania wraz ze zmianami adresów (jeśli były)
• data urodzenia
• numer dowodu osobistego (tylko w niektórych przypadkach)
• stan cywilny (opcjonalnie)

Powyższa lista danych personalnych przechowywanych przez BIK pozwala bezbłędnie stwierdzić, jakiej osoby (osoba prywatna lub przedsiębiorca) dotyczy raport BIK.

Historia kredytowa

W raporcie BIK banki mogą zobaczyć historię kredytową – zarówno aktualną, jak i z przeszłości. Na liście widnieją pożyczki i kredyty aż do momentu ich spłaty, a także (w niektórych sytuacjach) do 5 lat od zamknięcia zobowiązania. Przy każdym z kredytów mamy jego opis – rodzaj zobowiązania, nazwę instytucji udzielającej finansowania, kwotę kredytu, datę zaciągnięcia i zakończenia spłaty. Bank widzi w BIK również informacje o spłatach, w tym kwoty poszczególnych spłat, ich terminowość oraz status spłaty.

Zaległości w spłacie

Sam fakt posiadania długów nie świadczy o złej historii kredytowej. Jeśli spłacasz kredyty i pożyczki terminowo, dla banku oznacza to, że jesteś rzetelnym klientem. Problem pojawia się natomiast, gdy bank znajdzie w BIK informacje o zaległościach w spłacie.

Na podstawie dokładnych danych z raportu BIK bank dowiaduje się o:

• liczbie dni opóźnienia
• jak często potencjalny klient miał zaległości (jednorazowe, a może regularne?)
• wysokość zaległości

Dzięki takim informacjom z BIK bank może dowiedzieć się sporo o każdej osobie. Krótkoterminowe (do 30 dni) i sporadyczne zaległości świadczą o niedbalstwie, czy przegapieniu terminu spłaty. Długotrwałe długi na duże kwoty, które pojawiają się często, mogą natomiast przekreślić szanse na otrzymanie kredytu.

Informacje o windykacji

Banki dowiadują się z Biura Informacji Kredytowej również o działaniach windykacyjnych. Poza szczegółami zadłużenia (kwota, termin, czas opóźnienia) bank zobaczy więc, że dana firma (wymieniona z nazwy) prowadzi w związku z nim windykację.  W BIK widoczny jest również aktualny etap windykacji (np. ostrzeżenie, windykacja polubowna, sądowa, egzekucja komornicza). Pozna też efekt windykacji, np. czy klient ostatecznie spłacił dług. W raporcie BIK będzie też informacja o ewentualnym wpisie do rejestrów dłużników (np. KRD, ERIF).

Takie wpisy zdecydowanie obniżają wiarygodność klienta w oczach banku.

Historia zapytań o kredyt

Jednym z istotnych aspektów przy ocenie historii kredytowej jest sprawdzenie zapytań o kredyt. Bank dowie się, jaka była ich częstotliwość i ilość. Wysoka liczba zapytań w krótkim czasie może świadczyć o próbie wyłudzenia kredytu na dane osoby trzeciej (np. po kradzieży tożsamości lub dokumentu).

Wiele zapytań o kredyty i pożyczki jest też dla banku sygnałem, że sytuacja finansowa danej osoby nie jest zbyt dobra. Może to też powodować obniżenie scoringu kredytowego. W raporcie BIK bank zobaczy datę zapytania i nazwę instytucji, u której klient starał się o kredyt. Biuro Informacji Kredytowej przechowuje historię zapytań z ostatnich 12 miesięcy.

Scoring BIK

Jedną z najważniejszych informacji w raporcie jest scoring BIK. Ocena punktowa w 100-punktowej skali wskazuje na to, jak rzetelna jest dana osoba. Im wyższy scoring, tym większa szansa, że klient spłaci zobowiązanie w terminie i bez problemów.

Co ma wpływ na scoring BIK:

• rodzaj i liczba posiadanych kredytów i pożyczek
• historia dotychczasowych spłat
• jak długa jest historia kredytowa
• liczba zapytań o kredyty
• wskaźnik wykorzystania kredytu (jaką sumę pożyczamy w stosunku do limitu kredytowego, jaki w danym momencie mamy)

Informacje o pożyczkach pozabankowych

Poza informacjami na temat kredytów, dane pożyczek pozabankowych również trafiają do BIK. Jest to podobny zestaw informacji, czyli:

• rodzaj zadłużenia
• pożyczona kwota
• termin spłaty
• historia spłat pożyczki
• status (czy pożyczka została już spłacona w całości)
• okres kredytowania, liczba rat
• ewentualne zaległości
• czy prowadzone są działania windykacyjne w związku z taką pożyczką

Celem analizy powyższych informacji jest ocena ryzyka kredytowego. Tak samo, jak w przypadku kredytów, zaległości w spłacie pożyczek mogą być dla banku bardzo cenne. Jeśli instytucja uzna, że ryzyko braku spłaty jest zbyt duże – nie udzieli kredytu.

Czego nie widać w BIK?

Biuro Informacji Kredytowej przechowuje dane dotyczące kredytobiorców i ich zobowiązań, jednak nie zawiera takich informacji jak stan konta bankowego ani danych osobowych niezwiązanych z kredytem lub pożyczką. Bank nie dowie się również z BIK o posiadanym majątku, nieruchomościach (nawet tych kupionych na kredyt) ani o danych z innych rejestrów (np. Krajowego Rejestru Długów).

W BIK nie ma również informacji dotyczących zdrowia, zainteresowań, stylu życia ani podobnych danych osobowych. Jeśli bank posiada takie informacje na Twój temat, zdobył je z innych źródeł, np. poprzez zgodę na przetwarzanie danych w celach marketingowych.

Po jakim czasie dane znikają z BIK?

To, jak długo informacje są przechowywane w BIK, zależy od kilku czynników. Kluczowe jest, czy mówimy o wpisie pozytywnym (o terminowo spłaconym zobowiązaniu) czy negatywnym (dotyczącym zaległości). Jeśli kredytobiorca nie wyrazi zgody na przetwarzanie danych po spłacie kredytu, dane nie będą przechowywane po zakończeniu spłaty. Wyrażenie zgody pozwala na przechowywanie pozytywnych informacji przez 5 lat, co może pomóc w uzyskaniu kolejnych kredytów lub pożyczek, świadcząc o rzetelności klienta.

Jeśli kredyt został spłacony z opóźnieniem, BIK może przetwarzać taką informację przez 5 lat również bez zgody kredytobiorcy, o ile opóźnienie wynosiło co najmniej 60 dni, a kredytobiorca został powiadomiony o ryzyku wpisu do BIK co najmniej 30 dni wcześniej.

Przez cały okres spłaty kredytu, pożyczki lub posiadania karty kredytowej, BIK przechowuje aktualne informacje o postępach w spłacie, aż do momentu całkowitej spłaty zobowiązania.
Jeśli chcesz wiedzieć więcej na ten temat przeczytaj nasz artykuł: Jak dług jest się w BIK po spłacie zadłużenia?

Wpływ BIK na decyzje o uzyskanie kredytu lub pożyczki

Lista warunków, które musi spełnić klient firmy pożyczkowej lub banku, zależy od konkretnej instytucji. Zwykłe wymagania są jednak zbliżone:

• ukończone 18 lat
• maksymalny limit wieku (np. 70-75 lat), który w dużej mierze zależy od okresu spłaty nowego zobowiązania
• historia kredytowa na podstawie raportu BIK
• zdolność kredytowa, na którą wpływ mają:
  • wysokość zarobków
  • źródło zarobków (rodzaj umowy, staż pracy, stanowisko, itp.)
  • średnie koszty utrzymania
  • osoby na utrzymaniu
  • posiadane zobowiązania
  • wysokość raty nowego zobowiązania
• prawidłowe wypełnienie wniosku
• poprawna weryfikacja tożsamości (np. okazanie ważnego dowodu osobistego)
• polskie obywatelstwo, adres zamieszkania na terenie Polski

Każdy z powyższych warunków jest ważny. Ciężko powiedzieć, czy wpływ analizy danych z BIK jest większy, niż wysokość zarobków, ocena zdolności kredytowej, czy inne kryteria.

Największą uwagę do historii kredytowej przykładają banki. W firmach pożyczkowych niekiedy dopuszczane są natomiast negatywne wpisy w BIK, a nawet zadłużenie. Wiele zależy natomiast od rodzaju pożyczki, jej wysokości i terminu spłaty. Im wyższa pożyczona kwota, tym większe będą oczekiwania firmy pożyczkowej względem nowego klienta i jego historii kredytowej.

Czy można otrzymać pożyczkę mimo negatywnego raportu BIK?

Otrzymanie zgody na kredyt w banku jest niemal niemożliwe, jeśli klient ma negatywną historię kredytową i złe wpisy w BIK. Wszystko zależy oczywiście od tego, czego one dotyczą, czy jak dużych zaległości się dopuściliśmy. 

Zdecydowanie inna sytuacja jest natomiast w pozabankowych firmach pożyczkowych. Tam wymagania stawiane klientom są zwykle znacznie prostsze do spełnienia. Wiele firm pożyczkowych ma w swojej ofercie pożyczki bez BIK. Oznacza to, że wcale nie sprawdzają raportu BIK lub przymykają oko na negatywne wpisy. Możesz zwiększyć szansę na otrzymanie pożyczki, jeśli sprawdzisz jej dostępność w różnych firmach pożyczkowych. Aby ułatwić sobie proces poszukiwania, skorzystaj z Youmoney, gdzie wniosek o pożyczkę możesz złożyć online, a my znajdziemy dla Ciebie najlepsze oferty.

Pamiętajmy jednak, że ostateczna decyzja w sprawie pożyczki lub kredytu zależy od firmy pożyczkowej/banku. Wpływ na nią ma wiele czynników, na przykład zdolność kredytowa, zarobki, czy inne aspekty.

Jak sprawdzić sprawdzić swój raport BIK?

Każdy może samemu sprawdzić raport BIK na swój temat. Zrobimy to bezpośrednio na stronie Biura Informacji Kredytowej (www.bik.pl), po wcześniejszym założeniu konta i zalogowaniu na nie. Mamy przy tym dwie opcje:

• podstawowy raport BIK, który jest bezpłatny
• płatny, pełny raport BIK – zawiera dokładne informacje na temat historii kredytowej, a nawet scoring BIK

Regularne sprawdzanie swojej historii po pobraniu raportu BIK jest sposobem na poznanie swojej aktualnej sytuacji. Możesz też dzięki temu sprawdzić, czy ktoś nie próbował wziąć kredytu lub pożyczki na Twoje dane.

Sprawdź także: Jak wyczyścić BIK i kiedy to możliwe?