Ile kosztuje pożyczka? Całkowity koszt pożyczki

Decyzja o wzięciu pożyczki nigdy nie powinna być podejmowana pochopnie. Z jednej strony szybki zastrzyk gotówki potrafi rozwiązać nagłe problemy finansowe, z drugiej – źle dobrana oferta może mocno obciążyć domowy budżet. Warto więc wiedzieć, jak sprawdzić całkowity koszt pożyczki, co na niego wpływa i jak porównywać różne propozycje.

Ile kosztuje pożyczka?

Na to pytanie nie ma jednej odpowiedzi, bo całkowity koszt pożyczki zależy od wielu czynników: wysokości oprocentowania, prowizji, dodatkowych opłat czy długości okresu spłaty. Instytucje finansowe mają obowiązek podawać klientom wskaźnik zwany RRSO – rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. To właśnie on pozwala porównać oferty między sobą.

Im niższe RRSO, tym tańsza pożyczka – choć zawsze trzeba pamiętać, że każdy przypadek jest inny.

Najtańsze pożyczki mogą nie kosztować nic (RRSO 0%) – oddajesz wtedy jedynie pożyczoną sumę. Drogimi pożyczkami są natomiast te spłacane przez długi czas. Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych – odsetki są w końcu płacone przez wiele lat. W dalszej części naszego poradnika podpowiadamy, co składa się na koszt spłaty pożyczki lub analogiczne koszty w przypadku kredytu gotówkowego.

Od czego zależy całkowity koszt pożyczki?

Kiedy zastanawiasz się, ile kosztuje pożyczka, musisz wiedzieć, że to nie tylko oprocentowanie. Liczą się także warunki, jakie stawia bank czy firma pożyczkowa.

To samo dotyczy zarówno pożyczek, jak i całkowitego kosztu kredytu ponoszonego na zakup mieszkania, innej rzeczy, czy kredytu konsolidacyjnego.

Ocena zdolności kredytowej i ryzyko – jak wpływają na koszty?

Instytucje finansowe zawsze oceniają Twoją zdolność kredytową – czyli to, czy będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie. Analizują Twoje dochody, formę zatrudnienia, a także historię spłat w BIK.

Dla przykładu: pożyczkę gotówkową możesz przeznaczyć na dowolny cel, ale jeśli Twoje dochody są nieregularne, instytucja może zaproponować wyższe oprocentowanie lub niższą kwotę.

Im lepsza zdolność kredytowa, tym całkowita kwota do spłaty może być niższa. Bank lub firma pożyczkowa ryzykują mniej (współpracują z bardziej rzetelnym klientem), mogą więc obniżyć koszt. Nie jest to regułą, warto jednak poszukać najbardziej korzystnej propozycji i złożyć wniosek o kredyt lub pożyczkę na dobrych warunkach.

Czynniki wpływające na koszt i całkowitą kwotę do zapłaty:

• wysokość pożyczonej kwoty
• okres spłaty
• oprocentowanie nominalne
• prowizja i opłaty dodatkowe
• Twoja wiarygodność jako klienta

Jakie są koszty pożyczki gotówkowej?

Kwota pożyczki to tylko punkt wyjścia. Sam fakt, że pożyczasz 2000 czy 10 000 zł, nie oznacza jeszcze, że dokładnie tyle będziesz musiał oddać. Do tej sumy dochodzą bowiem różne elementy, które razem tworzą całkowity koszt pożyczki. Należą do nich m.in. oprocentowanie, prowizje, opłaty administracyjne, a czasem również ubezpieczenie pożyczki. W praktyce oznacza to, że ta sama kwota – np. 5000 zł – w jednej firmie może kosztować Cię kilkaset złotych więcej niż w innej.

Dlatego tak istotne jest, aby nie patrzeć wyłącznie na kwotę, którą chcesz pożyczyć. O wiele ważniejsze jest zrozumienie, jakie dodatkowe koszty się pojawią, jak są naliczane i jak wpłyną na Twoją miesięczną ratę. Często to właśnie te „ukryte” elementy decydują, czy pożyczka okaże się korzystna, czy przeciwnie – mocno obciąży domowy budżet.

Prowizja przy pożyczce

Często pojawia się opłata za udzielenie finansowania. W praktyce prowizja może wynosić od kilku do nawet kilkunastu procent kwoty. Niektóre firmy rezygnują z niej, zwłaszcza w promocjach dla nowych klientów, ale zawsze trzeba to sprawdzić.

Pożyczkę możesz zaciągnąć na dowolny cel – remont, zakup sprzętu czy bieżące wydatki – ale pamiętaj, że prowizja podnosi koszt całkowity.

Co ważne, jeśli planujesz spłacać kredyt lub pożyczkę krócej, niż wynika to z umowy, możesz ubiegać się o zwrot proporcjonalnej części zapłaconej prowizji. To sposób na oszczędności, wymagający jednak nadpłaty.

Oprocentowanie pożyczki lub chwilówki

To główny składnik kosztu każdej pożyczki. Choć wysokość oprocentowania jest regulowana prawnie i nie może przekraczać określonego pułapu, to w praktyce ma ogromny wpływ na to, ile finalnie zapłacisz. Bank czy firma pożyczkowa zarabia właśnie na odsetkach – dlatego im dłużej trwa spłata zobowiązania, tym większa kwota odsetek zostanie doliczona do kapitału.

Warto pamiętać, że na wysokość oprocentowania wpływa nie tylko aktualna sytuacja rynkowa (np. stopy procentowe ustalane przez NBP), ale też indywidualna ocena ryzyka klienta. Osoba z dobrą historią kredytową i stabilnym dochodem może liczyć na korzystniejsze warunki, podczas gdy klient z niższą zdolnością kredytową zapłaci więcej.

Dlatego przed podpisaniem umowy dobrze jest dokładnie przemyśleć okres kredytowania. Krótszy czas spłaty oznacza wyższą ratę, ale mniejsze odsetki w całym okresie. Z kolei dłuższy okres daje niższe miesięczne obciążenie, lecz ostatecznie generuje znacznie wyższy koszt. Świadomy wybór harmonogramu spłaty to klucz do tego, by pożyczka nie stała się nadmiernym ciężarem.

Jakie dodatkowe opłaty mogą się pojawić przy pożyczce?

Oprócz prowizji i odsetek możesz spotkać się z:

• opłatami za rozpatrzenie wniosku
• ubezpieczeniem spłaty
• kosztami monitu za opóźnienia
• opłatami administracyjnymi.

Każda z nich podnosi całkowity koszt pożyczki. Jak widać, kosztów może być sporo. Warto je znać i dokładnie czytać umowę kredytową lub o pożyczkę. Muszą się tam znajdować wszystkie koszty, a także RRSO – wskaźnik podsumowujący je.

Jak okres spłaty wpływa na całkowity koszt pożyczki?

Zasada jest prosta: im dłużej spłacasz, tym wyższe są koszty odsetek. Na pierwszy rzut oka wydłużenie okresu kredytowania wygląda korzystnie – miesięczna rata jest niższa, więc łatwiej ją wpasować w domowy budżet. Jednak w rzeczywistości oznacza to, że oddasz więcej niż pożyczyłeś.

Przykład: jeśli pożyczysz 10 000 zł na 12 miesięcy przy oprocentowaniu 10% w skali roku, to całkowity koszt odsetek wyniesie ok. 1 000 zł. Łącznie oddasz więc około 11 000 zł. Jeżeli jednak tę samą pożyczkę rozłożysz na 36 miesięcy, to choć miesięczna rata będzie zdecydowanie niższa i łatwiejsza do spłaty, całkowite koszty wzrosną. Dlaczego? Bo odsetki naliczane są co miesiąc przez dłuższy czas. W takim przypadku suma kosztów znacznie przekroczy 3 000 zł – czyli trzy razy więcej niż przy rocznej spłacie. To właśnie pokazuje, że niższa rata wcale nie oznacza tańszej pożyczki. Wybierając okres spłaty, warto więc zastanowić się, czy oszczędność w budżecie miesięcznym nie zamieni się w znacznie wyższe koszty w dłuższym okresie.

Ustalając warunki kredytu lub pożyczki, musisz wybrać – niższe koszty lub wygodniejsza spłata. Długi okres spłaty to niższa rata miesięczna, ale suma kosztów zwykle okazuje się większa.

RRSO – podsumowuje wszelkie koszty spłaty pożyczki lub kredytu gotówkowego

Sprawdzenie RRSO pozwoli szybko ocenić, która oferta pożyczki lub kredytu jest korzystna. Ten wskaźnik to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która w jednym procentowym, ujęciu w skali roku pokazuje, ile naprawdę kosztuje pożyczka. RRSO uwzględnia wszystkie elementy – oprocentowanie, prowizje, opłaty przygotowawcze, a nawet koszty ubezpieczenia, jeśli są wymagane.

Dzięki temu łatwo porównać dwie oferty, które na pierwszy rzut oka wydają się podobne.  Nieważne, jaki jest okres spłaty, kwota pożyczki i jak rozkładają się poszczególne opłaty – RRSO to jasna i czytelna informacja.

Dlaczego RRSO jest tak ważne?

Bez niego trudno porównać oferty. Wyobraź sobie dwie propozycje:

• kredyt online z niskim oprocentowaniem, ale wysoką prowizją
• pożyczkę z wyższym oprocentowaniem, ale bez prowizji.

Dzięki RRSO od razu zobaczysz, która opcja będzie tańsza, jeśli chcesz wziąć kredyt i złożyć online wniosek.

Każda oferta pożyczki lub kredytu (np. reklama w internecie, w gazecie, w telewizji) musi zawierać widoczną informację na temat RRSO. To wymóg prawny. RRSO zobaczysz też w procesie uzyskiwania kredytu online lub pożyczki – na stronie www i w umowie.

Co jest tańsze – pożyczka online czy kredyt gotówkowy?

Często kredyt okazuje się tańszy, choć to spore uproszczenie. Wiele zależy od indywidualnej oferty banku lub firmy pożyczkowej.

Tu wiele zależy od konkretnej oferty, okresu spłaty i kalkulacji. Klasyczny kredyt konsumencki w banku bywa tańszy, bo banki mają wielu klientów, niższe koszty działalności i lepiej zabezpieczone ryzyko. Z drugiej strony całkowita kwota kredytu może być wyższa, bo wnioskowanie wymaga dłuższych procedur.

Pożyczki online są za to łatwiej dostępne – wystarczy komputer lub telefon, by w kilka minut otrzymać kredyt gotówkowy albo chwilówkę. Wygoda często kosztuje, ale dla wielu osób jest to najprostsze rozwiązanie.

Jak zdolność kredytowa może wpływać na całkowity koszt pożyczki

Twoje źródło dochodu ma ogromne znaczenie. Osoby zatrudnione na umowę o pracę zwykle dostają lepsze warunki niż te pracujące na umowach cywilnoprawnych czy prowadzące działalność gospodarczą. Stabilne zatrudnienie zmniejsza ryzyko dla pożyczkodawcy – a więc i koszty.

Im lepsza zdolność kredytowa, tym niższe ryzyko dla banku lub pożyczkodawcy. Oznacza to, że można uzyskać kredyt na lepszych warunkach, np. z niższym RRSO. Na zdolność mają z kolei wpływ takie aspekty, jak:

• wiek wnioskodawcy
• źródło i wysokość dochodów
• posiadane zobowiązania
• historia kredytowa (na podstawie raportu BIK)
• średnie koszty utrzymania
• osoby na utrzymaniu
• status mieszkaniowy
• kwota pożyczki/kredytu gotówkowego
• liczba rat kredytu i wysokość każdej z nich

Pierwsza pożyczka z RRSO 0% – co to jest?

Niektóre firmy oferują promocje typu „pierwsza pożyczka za darmo”. To znaczy, że spłacasz tylko tyle, ile pożyczyłeś. W praktyce działa to tak, że biorąc 2000 zł i oddając je w terminie, nie płacisz żadnych odsetek ani prowizji.

Darmowe chwilówki dla nowych klientów

To popularna forma przyciągania klientów. Można powiedzieć, że firma pożyczkowa rezygnuje z zarobku, reklamując się jednak u sporej liczby potencjalnych klientów. Firma liczy, że skorzystasz z jej oferty kolejny raz, kiedy pożyczka będzie płatna (z RRSO). Nie jest to jednak obowiązkowe – możesz poprzestać na darmowej pożyczce lub poszukać podobnej opcji u konkurencji. Warto dokładnie przeczytać regulamin, bo kolejne pożyczki w tej samej firmie będą już standardowo oprocentowane.

Taka opcja jest świetną alternatywą wobec tradycyjnej oferty kredytu gotówkowego – ale tylko wtedy, gdy masz pewność, że spłacisz całość w terminie.

Czy pierwsza pożyczka za 0 zł naprawdę nic nie kosztuje?

Zasadniczo tak – całkowita kwota pożyczki w tym przypadku równa się kwocie wypłaconej. Ale uwaga: spóźnienie w spłacie oznacza naliczenie odsetek karnych i dodatkowych opłat. Dlatego darmowe pożyczki wymagają szczególnej dyscypliny.

Czy warto wziąć pożyczkę z dłuższym okresem, ale droższą?

Często kusi niższa rata, jeśli rozłożysz spłatę na dłużej. Jednak pamiętaj – sumarycznie zapłacisz więcej. Mniejsze raty mogą być natomiast wygodniejsze – są mniejszym obciążeniem dla Twojego domowego budżetu. Niska rata może pomóc też w poprawie zdolności kredytowej i uzyskaniu wyższej kwoty pożyczki.

Złożenie wniosku online jest proste, ale zanim zdecydujesz się dostać kredyt gotówkowy na kilka lat, sprawdź, czy krótszy okres nie okaże się bardziej opłacalny.

Jak obniżyć koszt pożyczki – czy wcześniejsza spłata się opłaca?

Tak – wcześniejsza spłata zwykle zmniejsza całkowite koszty. Bank czy firma pożyczkowa musi zwrócić Ci proporcjonalną część prowizji i odsetek. Warto więc nadpłacać raty, jeśli tylko masz możliwość.

Nie musisz pytać wierzyciela o zgodę. Masz prawo do wcześniejszej spłąty. Postępuj jednak z instrukcjami banku lub pożyczkodawcy i poinformuj go o swoim zamiarze.

Najczęściej zadawane pytania

Autor artykułu: Jakub Bielecki