Czym się różni pożyczka od kredytu?

Warto wiedzieć, że kredyt a pożyczka to dwa różne produkty finansowe. Mają wiele wspólnych cech i są często wybieranymi sposobami na pożyczenie pieniędzy. Prawdopodobnie to z tych powodów wiele osób używa obu terminów zamiennie. Podstawową różnicą jest jednak fakt, że kredyt bankowy jest udzielany wyłącznie przez banki. Możliwość udzielania ich została natomiast dość szczegółowo opisana w przepisach polskiego prawa.

• Kredyt udzielają tylko banki, pożyczkę może dać także firma pozabankowa lub osoba prywatna
• Pożyczka jest łatwiej dostępna – mniej formalności i łagodniejsze wymagania niż przy kredycie
• Kredyt zawsze wiąże się z kosztami, pożyczka może być darmowa (np. RRSO 0% dla nowych klientów)
• Bank sprawdza dokładnie zdolność kredytową, pożyczkodawca często podchodzi do niej elastyczniej
• Pożyczkę można przeznaczyć na dowolny cel, kredyt często wymaga określenia celu w umowie
• Umowa kredytu musi być pisemna, pożyczka (do 1000 zł) może być zawarta ustnie

Pożyczka a kredyt

Kredyt a pożyczka – różnice między tymi dwoma określeniami odnoszą się do nieco innych produktów finansowych. Zacznijmy zatem od wyjaśnienia, czym jest kredyt i czym jest pożyczka. Kredyt to umowa finansowa, zawarta z bankiem lub SKOK-iem. Kredytobiorcą może być zarówno osoba fizyczna, jak i firma. Każdy kredyt musi mieć określony termin spłaty. Wiąże się z koniecznością spłaty nie tylko pożyczonej kwoty, ale też dodatkowych kosztów, w tym oprocentowania i prowizji. Zasady udzielania kredytu zostały opisane w ustawie prawo bankowe.

Umowa pożyczki łączy natomiast dwie strony – pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę. Każdą stroną może być również osoba prywatna lub przedsiębiorca. Zasady udzielania i spłaty pożyczki odnajdziemy w Kodeksie cywilnym. W ramach pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy, a biorący zobowiązuje się do zwrotu tej samej ilości pieniędzy albo tej samej ilości rzeczy tego samego gatunku i jakości. Spłata pożyczki nie musi wiązać się z dodatkowymi kosztami. Podsumowując, najważniejsze różnice między kredytem a pożyczką dotyczą aspektów prawnych, a także elastyczności w kwestii warunków umowy.

Dlaczego warto poznać różnice między kredytem a pożyczką?

Dla konsumenta (czyli potencjalnego pożyczkobiorcy lub kredytobiorcy) dobre zrozumienie obu terminów jest ważne. Wybór odpowiedniego produktu wpływa na warunki spłaty zobowiązania, a nawet jego dostępność.

W związku z obowiązującymi przepisami prawa różni się także procedura ubiegania się o kredyt lub pożyczkę. W tym drugim przypadku warunki są prostsze do spełnienia, jest też mniej formalności – pożyczka jest mniej sformalizowana niż kredyt. Różnice między kredytem a pożyczką będą jeszcze większe, jeśli mówimy o pożyczkach pozabankowych, czy dostępnych przez Internet. To o nich warto pomyśleć w pierwszej kolejności, jeżeli zależy Ci na czasie i szybkiej wypłacie pieniędzy.

Kredyt a pożyczka – różnice

Czym się różni pożyczka od kredytu:

• koszt spłaty – kredyt to zobowiązanie, którego spłata generuje pewne koszty związane z kredytem. W przypadku pożyczek mogą mieć one RRSO równe 0%. Wtedy pożyczkobiorca spłaca tylko pożyczoną sumę. Pożyczkodawcy czasami w ten sposób promują swoje produkty, ale oferta jest dostępna tylko dla nowych klientów
• regulacje prawne – kredyty są regulowane przez ustawę prawo bankowe, pożyczka – przez Kodeks cywilny
• dostępność i przyznawalność – przepisy prawa określają, jakie warunki musi spełnić osoba ubiegająca się o kredyt. Mowa m.in. o odpowiedniej zdolności kredytowej i dobrej historii kredytowej, sprawdzanej w biurach informacji kredytowej. W przypadku pożyczek to pożyczkodawca ustala własne wymagania, które musi spełnić klient. Mogą być bardzo proste do spełnienia (np. ukończone 18 lat, jakiekolwiek źródło dochodu)
• warunki (maksymalna kwota, okres spłaty) – w przypadku kredytu mogą być lepsze. Jeśli spełnimy wymagania banku, może on nam zaoferować sporą sumę pieniędzy i spłatę rozłożoną na długi czas
• kto pożycza pieniądze – kredytów udzielają banki i SKOK-i, które mają też w swojej ofercie pożyczki. Pożyczki mogą być natomiast udzielane przez firmy pozabankowe, a nawet osoby prywatne
• cel finansowania – pieniądze otrzymane w ramach kredytu czasami musimy wydać na określony cel (np. kredyt hipoteczny – na zakup nieruchomości), co powinno zostać wskazane w umowie kredytu. Pożyczka może być wykorzystana na dowolny cel i nie jest wymagane oznaczyć przedmiot umowy
• forma umowy – pożyczki na kwotę do 1000 zł mogą być udzielane na podstawie umowy ustnej. Zwykle spotykamy się z nimi w przypadku pożyczek prywatnych (np. od rodziny, znajomych). Umowa kredytu musi być zawarta w formie pisemnej z podpisaniem umowy przez obie strony

Różnice między kredytem a pożyczką – podejście do zdolności kredytowej

Warto wiedzieć także, czym różni się kredyt od pożyczki w kwestii podejścia do zdolności kredytowej. Wnioskując o pożyczkę lub kredyt zawsze musimy podać informacje na temat swoich dochodów i wydatków. Pożyczkodawca lub bank sprawdzają też inne informacje – np. badają historię kredytową, czy sprawdzają raporty dłużników w biura informacji kredytowej. Na ocenę zdolności kredytowej wpływają takie czynniki, jak:

• wiek wnioskodawcy
• wysokość zarobków i ich źródło
• stan cywilny, osoby na utrzymaniu
• posiadane zobowiązania
• historia kredytowa (czy w przeszłości płaciliśmy raty w terminie)
• wpis do rejestru dłużników
• koszty utrzymania (np. związane z mieszkaniem)
• czy jest już klientem danej firmy

Z reguły firmy pożyczkowe pozabankowe podchodzą do kwestii zdolności kredytowej znacznie bardziej elastycznie. Największe różnice dotyczą historii kredytowej oraz dochodów i wydatków.

Bank niemal zawsze oczekuje dobrej lub bardzo dobrej historii kredytowej. Oznacza to, zaległości w płatnościach rat (a nawet rachunków) z przeszłości mogą znacznie utrudnić otrzymanie kredytu. Pojawienie się na liście dłużników (np. KRD) właściwie przekreśla szansę na kredyt. Firmy pożyczkowe niekiedy zgadzają się natomiast na pożyczenie pieniędzy osobom ze słabą historią kredytową. Niekiedy nawet reklamują swoje produkty jako „pożyczki dla zadłużonych”. Nic dziwnego – to sposób na dotarcie do sporej grupy klientów.

Aby otrzymać kredyt, należy mieć odpowiednie dochody

Wiele firm pożyczkowych zgodzi się na pożyczkę, właściwie niezależnie od wykazanego źródła dochodu. Osoby mające umowę zlecenie, a nawet utrzymujące się z zasiłków (np. 500+) również mogą liczyć na otrzymanie pieniędzy. Ponadto dochody, wydatki i posiadane zobowiązania podajemy jedynie w formie deklaracji – nie trzeba ich dokumentować. Bank wymaga natomiast solidnego źródła dochodu, szczególnie gdy staramy się o określoną kwotę kredytu.

Kolejna kwestia to relacja naszych dochodów i wydatków (kosztów życia, zobowiązań, innych stałych wydatków). Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego, do której stosują się banku, wymagają odpowiedniego stosunku wydatków do dochodów. Jeśli warunek nie zostanie spełniony, bank może odrzucić wniosek o kredyt. To tak zwany wskaźnik DTI, który ma wynosić maksymalnie:

• 50% w przypadku osób zarabiających równowartość średniej pensji krajowej netto lub mniej
• 65% w przypadku wnioskodawców z dochodami powyżej średniej pensji krajowej w danym roku

Obliczenie wskaźnika DTI nie jest trudne. Weź pod uwagę wszystkie swoje zobowiązania i wydatki (w tym miesięczną ratę kredytu, o który się właśnie ubiegasz). Nie mogą stanowić więcej, niż 50%/65% sumy dochodów netto.

Pożyczka a pożyczka hipoteczna – co warto wiedzieć

Warto wiedzieć, że na rynku istnieją również produkty hybrydowe, łączące cechy obu instrumentów finansowych. Przykładem jest pożyczka hipoteczna, która podobnie jak kredyt hipoteczny zabezpieczona jest na nieruchomości, ale w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego, środki z pożyczki można przeznaczyć na dowolny cel. Pożyczka hipoteczna często ma niższe oprocentowanie niż standardowe pożyczki gotówkowe, ale wyższe niż kredyt hipoteczny. Umowa pożyczki może zawierać dowolne ustalenia dotyczące celu wykorzystania środków, podczas gdy umowa o kredyt hipoteczny ściśle określa przeznaczenie funduszy.

Pożyczka a kredyt – podobieństwa

Wymieniliśmy największe różnice między kredytem a pożyczką. Jest też sporo cech wspólnych dla obu produktów. Zarówno kredyt jak i pożyczka są zobowiązaniami finansowymi, które należy spłacić (w przypadku pożyczenia jakiegoś przedmiotu – zwrócić go). Niewywiązanie się z umowy z wierzycielem (bankiem, firmą pożyczkową, czy osobą prywatną) należy się natomiast liczyć z konsekwencjami. Brak spłaty pożyczki lub kredytu zwykle oznacza działania windykacyjne, naliczenie kary a także możliwość przekazania sprawy na drogę sądową.

W standardowej umowie kredytowej w odróżnieniu od pożyczki, bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy określoną kwotę środków, a kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie.

Do uzyskania akceptacji wniosku kredytowego lub o pożyczkę, niezbędne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. W przypadku pożyczki jest jednak o to łatwiej. Uzyskanie kredytu lub pożyczki może wymagać dodatkowego zabezpieczenia spłaty (np. poręczenia, czy zastawu). Wszystko zależy jednak od tego, o jaką kwotę się ubiegamy, a także jak wierzyciel oceni zdolność kredytową.

Wybór między kredytem a pożyczką

Jeśli udamy się do banku w celu pożyczenia pieniędzy, być może poznamy zarówno ofertę kredytową, jak i możliwości skorzystania z pożyczki. Niekiedy warunki spłaty i potrzebne formalności będą zbliżone. W przypadku pożyczek pozabankowych możemy natomiast liczyć na o wiele większą elastyczność – zarówno dotyczącą warunków spłaty, jak i koniecznych do spełnienia warunków. Samo to sprawia, że osoby ze słabszą zdolnością kredytową powinny postawić na pożyczkę. Pamiętajmy natomiast, że kwoty pożyczek mogą być jednak niższe, niż maksymalna kwota kredytu.

Co przemawia za wybraniem kredytu?

• bank to instytucja, którą darzymy dużym zaufaniem
• możliwość pożyczenia dużej sumy, rozłożenie spłaty na dłuższy czas
• dobry wybór, jeśli jesteś już klientem danego banku
• po spełnieniu warunków, koszty spłaty kredytu wraz z odsetkami mogą być atrakcyjne

Kiedy warto postawić na pożyczkę?

• jeśli nie spełniasz wymagań banku (np. nie masz stałych dochodów lub posiadasz długi)
• gdy zależy Ci na szybkiej wypłacie środków
• jeżeli chcesz otrzymać pieniądze w 100% przez Internet, bez wychodzenia z domu (pożyczka online)
• jeśli potrzebujesz pieniędzy na dowolny cel
• gdy chcesz skorzystać z darmowej pierwszej pożyczki (z RRSO 0%, oferta tylko dla nowych klientów i pierwszej pożyczki)

Jeżeli chcesz szybko wybrać pożyczkę online dostępną dla Ciebie, poszukamy jej dla Ciebie. Wystarczy, że wypełnisz wniosek na stronie YouMoney.pl, a po krótkim czasie zobaczysz propozycje firm pożyczkowych gotowych udzielić Ci pożyczki. Jednocześnie możesz też sprawdzić ofertę banków, aby zrobić porównanie między kredytem, a pożyczką online.

Różnice między pożyczką a kredytem – podsumowanie

Największe różnice między kredytem a pożyczką wynikają z regulacji prawnych oraz procedur stosowanych przez banki. Te instytucje chcą zawsze dokładnie zweryfikować każdego potencjalnego klienta. Nie chcą też pożyczać pieniędzy osobom, które zaciągnęły kredyt lub pożyczkę wcześniej i mają problem ze spłatą, lub których zdolność kredytowa jest słaba. Jeśli jednak bank oceni Twoją zdolność kredytową jako dobrą, możesz liczyć na niezłe warunki spłaty, a także wysoką kwotę kredytu.

Pożyczki nie są natomiast tym samym, co kredyty, choć znajdziemy je także w banku. Otrzymanie pożyczki zwykle jest znacznie prostsze, a firmy pożyczkowe akceptują wnioski nawet od osób zadłużonych, czy bez solidnego źródła zarobków. Ostatecznie, porównując czy lepsze – kredyt czy pożyczka, warto zestawiać ze sobą konkretne propozycje. Sposobem na szybkie wybranie najbardziej opłacalnej oferty jest sprawdzenie RRSO. Im niższe, tym lepiej.

Pamiętaj, że pisemna umowa pożyczki może zawierać również dodatkowe klauzule na korzyść pożyczkobiorcy, które nie są standardem w umowach kredytowych. Należy jednak zawsze dokładnie sprawdzić wszystkie warunki przed podpisaniem jakiegokolwiek dokumentu. Kredyt często zobowiązuje do regularnych spłat zgodnie z harmonogramem, podczas gdy niektóre pożyczki oferują bardziej elastyczne opcje spłaty.

Najczęściej zadawane pytania

Autor artykułu: Jakub Bielecki