Pożyczka z poręczycielem – jak to działa i kiedy warto?

Pożyczka z poręczycielem to rozwiązanie, które od lat funkcjonuje w polskim systemie finansowym. Choć nie jest tak popularna jak klasyczny kredyt gotówkowy czy pożyczka pozabankowa, w wielu przypadkach okazuje się niezwykle pomocna – zwłaszcza dla osób, które samodzielnie nie mogłyby uzyskać finansowania. Obecność żyranta, czyli osoby, która przejmuje na siebie odpowiedzialność za spłatę zadłużenia w razie problemów pożyczkobiorcy, zwiększa szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku i może przełożyć się na korzystniejsze warunki umowy. W dzisiejszym artykule wyjaśnimy, czym dokładnie jest kredyt z poręczycielem, jakie wymagania musi spełniać żyrant, gdzie szukać ofert tego typu i jakie ryzyko wiąże się z poręczeniem kredytu. Z tekstu dowiesz się też, kiedy to gwarant musi uregulować należność względem banku lub pożyczkodawcy. Zapraszamy do lektury!

Co to jest pożyczka z poręczycielem?

Pożyczka z poręczycielem to forma zobowiązania, w której uczestniczą trzy strony: pożyczkodawca (np. bank lub firma pożyczkowa), pożyczkobiorca oraz poręczyciel (czyli gwarant, żyrant). W praktyce oznacza to, że jeśli główny kredytobiorca nie spłaca rat zgodnie z umową, instytucja finansowa ma prawo żądać spłaty długu od żyranta.

Mechanizm ten znany jest jako podżyrowanie kredytu i często stosowany jest przez banki i pozabankowe firmy pożyczkowe Dzięki poręczeniu ryzyko instytucji finansowej maleje, ponieważ ma ona dodatkowe zabezpieczenie spłaty zadłużenia. Oznacza to, że uzyskanie kredytu jest łatwiejsze, szczególnie jeśli kredytobiorca ma niezbyt dobrą zdolność kredytową.

Musisz pamiętać, że poręczyciel odpowiada całym swoim majątkiem – jego rola to nie tylko formalność, ale realne zobowiązanie prawne, które może skutkować koniecznością spłaty kredytu za inną osobę. Jednocześnie gwarant nie ma takich uprawnień, jak kredytobiorca – nie jest uprawniony do odebrania pieniędzy z kredytu lub pożyczki.

Pożyczka z poręczycielem czy pożyczka pod zastaw?

Choć obie formy zabezpieczenia służą temu samemu celowi – zwiększeniu bezpieczeństwa banku – różnią się mechanizmem działania.

• Pożyczka pod zastaw – wymaga zabezpieczenia materialnego, np. w postaci nieruchomości, samochodu czy wartościowych przedmiotów. Jeśli kredytobiorca nie spłaci zobowiązania, bank może przejąć zastawiony majątek
• Pożyczka z poręczycielem – opiera się na zobowiązaniu osoby trzeciej, a nie na rzeczowym zabezpieczeniu. Tu instytucja finansowa może domagać się spłaty długu od poręczyciela

Dla osób, które nie mają majątku pod zastaw, pożyczka z żyrantem jest często jedyną drogą do uzyskania finansowania.

Kto może wziąć pożyczkę lub kredyt z poręczycielem?

Z pożyczki z poręczycielem mogą skorzystać praktycznie wszyscy. Najczęściej rozwiązanie to wybierają osoby, które mają problem z uzyskaniem klasycznego kredytu. Sytuacje mogą być różne, poręczenie jest natomiast szczególnie przydatne w przypadku kredytu dla:

• osoby młodej, bez historii kredytowej
• osób o niskich dochodach
• wnioskodawców z negatywną historią w BIK
• klientów, którzy już teraz mają wiele zobowiązań do spłaty

Poręczyciel to osoba, która odpowiada za spłatę kredytu, jeśli kredytobiorca nie ma takiej możliwości. Dla banków kluczowe jest, aby żyrant miał dobrą zdolność kredytową, stabilne zatrudnienie oraz pełną zdolność do czynności prawnych.

Pożyczki z żyrantem dla zadłużonych – sposób na słabą zdolność kredytową

Szczególną grupą klientów, które mogą potrzebować gwaranta pożyczki, są osoby zadłużone. Dla nich pożyczka dla zadłużonych z poręczycielem często bywa jedyną możliwością uzyskania dodatkowych środków. Instytucje finansowe traktują obecność żyranta jako dodatkową gwarancję spłaty, co pozwala zaakceptować wniosek nawet w sytuacji, gdy historia kredytowa głównego pożyczkobiorcy jest negatywna.

Jeżeli natomiast planujesz zostać poręczycielem kredytu lub pożyczki, upewnij się co do możliwości spłaty przez kredytobiorcę. Gdy to osoba zadłużona, bez dochodów lub mało wiarygodna z finansowego punktu widzenia – dobrze się zastanów. W przypadku braku spłaty to Ty zostaniesz nią obarczony.

Kim jest żyrant?

Żyrant (poręczyciel) to osoba fizyczna, która dobrowolnie zgadza się na przejęcie odpowiedzialności za cudze zobowiązania finansowe. Z punktu widzenia banku lub firmy pożyczkowej, to dodatkowe zabezpieczenie – żyrant będzie musiał spłacić kredyt, jeśli nie zrobi tego kredytobiorca.

Żyrantem może być tylko osoba pełnoletnia o odpowiedniej zdolności kredytowej. Instytucja finansowa analizuje jego sytuację podobnie jak w przypadku głównego kredytobiorcy – bada źródła dochodu, historię kredytu i aktualne zobowiązania.

Kto może zostać poręczycielem?

Najczęściej poręczycielem zostaje ktoś z bliskiej rodziny lub przyjaciół, ponieważ wymaga to dużego zaufania. Dla banku nie ma jednak znaczenia stopień pokrewieństwa kredytobiorców i poręczycieli – liczy się stabilność finansowa i brak zaległości w spłatach.

W praktyce wymagania dotyczące żyranta mogą być bardzo zbliżóne do wymagań względem kredytobiorcy. Oznacza to konieczność posiadania zdolności wystarczającej do kontynuowania spłaty długu, , podpisanie się na umowie kredytu czy odpowiednio dobra historia w BIK.

Wymagane dokumenty związane z poręczeniem kredytu

Do podżyrowania kredytu niezbędne są zazwyczaj:

• ważny dowód osobisty
• zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu
• zgody na poręczenie w formie pisemnej
• podpisanie umowy kredytowej z bankiem jako strona zobowiązania

Prawa i obowiązki poręczyciela kredytu lub pożyczki

Żyrant ma prawo do pełnej informacji o warunkach umowy oraz do kopii dokumentów. Obowiązki żyranta są jednak znacznie większe – będzie spłacać kredytw momencie, gdy kredytobiorca przestaje regulować swoje zobowiązania. Trudno mówić więc o tym, aby żyrowanie kredytu miało jakiekolwiek większe korzyści dla poręczyciela. Chodzi wyłącznie o zwiększenie wiarygodności kredytowej osoby, która chce pożyczyć pieniądze.

Czy gwarant to współkredytobiorca?

Nie. Drugi kredytobiorca bierze kredyt razem z głównym pożyczkobiorcą i staje się współodpowiedzialny za jego spłatę od pierwszego dnia. Żyrant natomiast odpowiada dopiero wtedy, gdy główny kredytobiorca nie wywiązuje się z obowiązków.

Pożyczka z poręczycielem – kiedy żyrant jest wymagany?

Bank lub firma pożyczkowa może wymagać poręczyciela, gdy:

• klient ma zbyt niską zdolność kredytową
• w historii kredytowej widnieją opóźnienia w spłatach
• wnioskowana kwota jest wysoka
• pożyczkobiorca nie posiada żadnych innych form zabezpieczenia

W każdej z powyższych sytuacji zdolność kredytowa żyranta może umożliwić akceptację wniosku o pożyczkę, kredyt, a nawet kredyt hipoteczny.

Kredyt z poręczeniem czy pożyczka pozabankowa?

Wybór zależy od sytuacji klienta. Kredyt z poręczycielem w banku zwykle wiąże się z niższymi kosztami (oprocentowanie, RRSO), ale procedura jest bardziej wymagająca i czasochłonna.

Pożyczka pozabankowa może być łatwiejsza do uzyskania, jednak rzadziej występuje w formie z poręczycielem. Firmy pozabankowe częściej stosują inne zabezpieczenia – np. zastaw czy wysokie opłaty dodatkowe. Wymagania wielu firm pożyczkowych pozabankowych są zresztą często na tyle niskie, że nawet osoby zadłużone mogą pożyczyć pieniądze bez żyranta.

Jak działają pożyczki z poręczycielem?

Cała procedura przypomina proces udzielania zwykłego kredytu gotówkowego, z tym że udział bierze jeszcze jedna osoba.

Proces ubiegania się o taką pożyczkę jest więc dość standardowy. Wymagane jest poręczenie osoby trzeciej, które ma dobrą zdolność i dobrą historię kredytową. Poza tym pożyczki mogą być dostępne online i stacjonarnie. W obu przypadku konieczne jest poprawne wypełnienie wniosku oraz dostarczenie wymaganych dokumentów. W przypadku tego typu zobowiązań, te same dokumenty (potwierdzenie tożsamości, dochodów – jeśli jest konieczne)  będą wymagane i od pożyczkobiorcy, i od poręczyciela.

Kto spłaca dług? Żyrant kredytu czy kredytobiorca?

Podstawowym dłużnikiem zawsze jest kredytobiorca – to on podpisuje umowę i ma obowiązek regulować raty. Żyrant odpowiada dopiero wtedy, gdy kredytobiorca przestaje spłacać zadłużenie. Wtedy instytucja finansowa może domagać się całości spłaty od poręczyciela.

Gdzie szukać pożyczek z poręczeniem?

Oferty można znaleźć zarówno w bankach, jak i w niektórych firmach pożyczkowych. Warto sprawdzić:

• duże banki komercyjne (poręczenie może być konieczne, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt na większą sumę)
• banki spółdzielcze, które chętnie udzielają kredytów lokalnym klientom
• niektóre firmy pozabankowe oferujące pożyczki z żyrantem dla zadłużonych

Pożyczka z gwarantem to produkt ułatwiający dostęp do większych sum pieniędzy, nawet jeśli nie masz wysokich dochodów.

Jak złożyć wniosek o pożyczkę z gwarantem?

Procedura wygląda podobnie jak w przypadku standardowego kredytu:

1. Złożenie wniosku przez pożyczkobiorcę
   
2. Dołączenie danych poręczyciela i jego dokumentów
   
3. Weryfikacja zdolności kredytowej obu stron
   
4. Podpisanie umowy kredytowej przez kredytobiorcę i żyranta
   

Poza koniecznością dopisania do umowy pożyczkowej/kredytowej kolejnej osoby (poręczyciela), proces ubiegania się jest tradycyjny. Należy potwierdzić tożsamość, a w formularzu podać wymagane informacje (dane osobowe, zarobki i ich źródło, średnie koszty utrzymania, itp.).

Kiedy warto wziąć kredyt lub pożyczkę z poręczycielem?

Pożyczka z poręczycielem to dobre rozwiązanie, gdy:

• chcesz otrzymać kredyt na dużą sumę
• mamy niskie dochody i samodzielnie nie uzyskamy finansowania
• potrzebujemy niższego oprocentowania niż w przypadku zwykłej pożyczki pozabankowej
• jesteśmy zadłużeni, ale mamy kogoś bliskiego, kto gotów jest nas wesprzeć.
• nie masz pozytywnej historii kredytowej (jest zła lub nie ma jej wcale)

Z drugiej strony, trzeba pamiętać o ryzyku, jakie ponosi żyrant. To nie tylko formalność, ale realne zobowiązanie, które w skrajnych przypadkach może zrujnować jego sytuację finansową.

Ile kosztuje poręczenie kredytu?

Ten rodzaj kredytu nie generuje dodatkowych kosztów. Wystarczy zgoda poręczyciela i spełnienie kilku dodatkowych formalności. Same warunki spłaty pożyczki lub kredytu zawsze zależą natomiast od aktualnej oferty banku lub firmy pożyczkowej.

Kiedy pożyczka z gwarantem nie jest najlepszym rozwiązaniem?

Zawsze warto zachować ostrożność. Bank lub pożyczkodawca nie bez powodu odrzuca niektóre wnioski. Jeżeli zarobki są niskie lub potencjalny klient jest zadłużony – jest spora szansa, że pojawią się problemy ze spłatą nowego zobowiązania. Poręczenie kredytu może ułatwić otrzymanie pieniędzy, nie pomoże natomiast na spłatę. Jeśli nie oddasz długu – to żyrant kredytu zostanie pociągnięty do odpowiedzialności. Zwykle to ktoś znajomy lub spokrewniony, a obowiązki żyranta mogą spowodować pogorszenie wzajemnych relacji.

Niekiedy lepszym rozwiązaniem jest po prostu wziąć kredyt lub pożyczkę w niższej sumie. Także rozłożenie ich na dłuższy okres może pomóc w otrzymaniu pieniędzy.

Zaleca się nie brać kredytu w przypadku, jeśli możliwości finansowe nie pozwolą na jego bezpieczną spłatę. Zaciąganie kredytu przez kredytobiorcę bez odpowiednich możliwości spłaty może prowadzić do wpadnięcia w prawdziwe tarapaty finansowe.

Najczęściej zadawane pytania

Autor artykułu: Jakub Bielecki