Opublikowaliśmy jako Youmoney raport analizujący sytuację na polskim rynku pożyczek pozabankowych w 2025 roku. Po okresie turbulencji związanych z wprowadzeniem ustawy antylichwiarskiej, branża nie tylko odzyskała stabilność, ale notuje zauważalny wzrost.

Pełna treść raportu w formacie PDF

Dynamika wzrostu na platformie Youmoney.pl

Dane z naszej platformy dokumentują skalę wzrostu rynku. W okresie styczeń-wrzesień 2025 roku pośredniczyliśmy w udzieleniu o 61% więcej pożyczek niż w analogicznym okresie rok wcześniej.

Analiza poszczególnych miesięcy pokazuje systematyczne przyspieszanie tempa wzrostu. W styczniu i lutym dynamika oscylowała wokół 51-52%, by w marcu osiągnąć 57%, w kwietniu 61%, a w maju 67%. Szczyt wzrostu przypadł na czerwiec z dynamiką 94% rok do roku. W sierpniu i wrześniu wskaźniki ustabilizowały się na poziomie 48-52%, co nadal stanowi znaczący wzrost.

Zmiana struktury demograficznej pożyczkobiorców

Analiza danych z naszej platformy ujawnia istotną zmianę w profilu klientów korzystających z pożyczek pozabankowych. Udział osób o dochodach przekraczających 5000 zł wzrósł do 48,4% w 2025 roku z 38,8% rok wcześniej.

Ta zmiana wskazuje na ewolucję w postrzeganiu produktów pozabankowych. Coraz większą grupę stanowią klienci o stabilnej sytuacji materialnej, którzy wybierają pożyczki pozabankowe ze względu na szybkość procesu oraz brak rozbudowanych procedur bankowych, a nie z powodu braku dostępu do innych form finansowania.

Jak komentuje Piotr Kaim, CEO Youmoney i Grupy Findao:

W tym roku zaobserwowaliśmy wyraźnie zwiększone zainteresowanie klientów naszymi usługami. Ten wzrost popytu jest napędzany przede wszystkim przez odbijającą konsumpcję i rosnące dochody gospodarstw domowych.

Wzrosty w skali całego sektora pozabankowego

Dane Youmoney.pl odzwierciedlają tendencje obserwowane w całym sektorze pożyczek pozabankowych. Według danych Biura Informacji Kredytowej, w 2024 roku instytucje pożyczkowe udzieliły łącznie 2,24 miliona pożyczek o łącznej wartości 8,22 miliarda złotych, co oznacza wzrost wartościowy o 22,8% rok do roku.

Średnia kwota pożyczki wyniosła 3672 złote, notując wzrost o 16,4% w porównaniu z rokiem poprzednim. Wzrost ten koreluje bezpośrednio z rosnącymi wynagrodzeniami oraz poprawą zdolności kredytowej gospodarstw domowych.

Dane za pierwszy kwartał 2025 roku potwierdzają kontynuację trendu wzrostowego. Instytucje pożyczkowe udzieliły o 21,7% więcej pożyczek celowych oraz o 17,3% więcej pożyczek gotówkowych krótkookresowych w porównaniu do analogicznego okresu roku poprzedniego.

Marzec 2025 roku okazał się szczególnie dynamiczny – liczba nowo udzielonych pożyczek celowych wzrosła o 20,9% rok do roku, natomiast wartość sprzedaży pożyczek gotówkowych do 60 dni przekroczyła 1 miliard złotych, co stanowiło wzrost o 29,3%.

Wpływ ustawy antylichwiarskiej na rynek

Analiza obecnej sytuacji rynkowej wymaga odniesienia do zmian regulacyjnych wprowadzonych w latach 2022-2024. Ustawa antylichwiarska, której przepisy wchodziły w życie etapowo od grudnia 2022 do stycznia 2024 roku, początkowo wywołała znaczące zawirowania w sektorze.

Nowe regulacje wprowadziły maksymalne limity kosztów pozaodsetkowych (5% dla pożyczek do 30 dni, 20% dla dłuższych), obowiązek weryfikacji zdolności kredytowej klientów, wymóg kapitału zakładowego minimum 1 milion złotych dla instytucji pożyczkowych, nadzór Komisji Nadzoru Finansowego nad branżą oraz zakaz rolowania długów.

Konsekwencją regulacji była konsolidacja rynku – z kilkuset pierwotnie zarejestrowanych podmiotów pozostało około 106 aktywnych instytucji pożyczkowych. Redukcja liczby uczestników rynku jednak nie osłabiła sektora, lecz przyczyniła się do jego profesjonalizacji.

Uporządkowanie rynku oraz objęcie go rzeczywistym nadzorem regulacyjnym przełożyło się na odbudowę zaufania konsumentów do produktów pozabankowych.

Piotr Kaim podkreśla znaczenie tej transformacji:

Warto też podkreślić, że branża przeszła głęboką transformację – wprowadzenie nowych regulacji sprawiło, że wszystkie działające podmioty podlegają teraz nadzorowi KNF i muszą spełniać rygorystyczne wymogi. To uporządkowało rynek i znacząco podniosło jego wiarygodność.

Czynniki makroekonomiczne napędzające popyt

Wzrost zainteresowania pożyczkami pozabankowymi jest bezpośrednio związany z odbiciem konsumpcji prywatnej w polskiej gospodarce. Po spadku o 1% w 2023 roku, konsumpcja prywatna wzrosła o około 3,1% w 2024 roku. Gospodarka odnotowała wzrost PKB na poziomie 3%, a prognozy na 2025 rok wskazują na dalsze przyspieszenie do 3,5%.

Kluczowym czynnikiem wspierającym konsumpcję jest dynamiczny wzrost wynagrodzeń. W 2024 roku przeciętne miesięczne wynagrodzenie w Polsce wzrosło nominalnie o ponad 11%, osiągając poziom 8181,72 złotych brutto. W pierwszym kwartale 2025 roku średnia pensja wyniosła 8962,28 złotych brutto, co stanowiło wzrost o około 10% rok do roku.

W kolejnych miesiącach 2025 roku tempo wzrostu płac ustabilizowało się na poziomie 7-9% w ujęciu rocznym. Przy jednoczesnym spadku inflacji oznacza to realny wzrost siły nabywczej gospodarstw domowych. Wyższe dochody przekładają się na zwiększoną konsumpcję oraz większą gotowość do finansowania zakupów za pomocą produktów kredytowych.

Piotr Kaim komentuje tę sytuację następująco:

Obserwujemy systematyczny wzrost średniej kwoty pożyczki, co jest bezpośrednią konsekwencją rosnących wynagrodzeń w polskiej gospodarce oraz utrzymującej się stabilności na rynku pracy. Wyższe dochody przekładają się na większą zdolność kredytową klientów, co pozwala im sięgać po wyższe kwoty finansowania.

Wzrost średniej wartości pożyczki

Dane rynkowe potwierdzają systematyczny wzrost średniej wartości udzielanych pożyczek. Według Związku Przedsiębiorstw Finansowych, na koniec 2024 roku średnia kwota pożyczki wyniosła 3672 złote, co stanowiło wzrost o 16,4% rok do roku. Trend ten jest bezpośrednim odzwierciedleniem rosnących wynagrodzeń oraz poprawy zdolności kredytowej gospodarstw domowych.

Równocześnie instytucje pożyczkowe wdrażają rzetelne procedury oceny zdolności kredytowej – zarówno ze względu na wymogi regulacyjne, jak i właściwy zarządzanie ryzykiem. Efektem jest poprawa jakości portfeli pożyczkowych oraz redukcja poziomu opóźnień w spłacie.

Piotr Kaim podkreśla znaczenie indywidualnego podejścia do klienta:

Firmy w branży coraz bardziej koncentrują się na indywidualnym podejściu do klienta. Dostosowujemy nasze produkty i parametry pożyczek tak, aby najlepiej odpowiadały na rzeczywiste potrzeby i możliwości finansowe poszczególnych osób. To korzystne zarówno dla klientów, którzy otrzymują rozwiązania szyte na miarę, jak i dla nas, bo pozwala budować długoterminowe, zdrowe relacje.

Wpływ polityki monetarnej na sektor pożyczkowy

W 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej rozpoczęła cykl obniżek stóp procentowych. W maju nastąpiła obniżka o 0,50 punktu procentowego, następnie w lipcu, wrześniu i październiku wprowadzono kolejne redukcje po 0,25 punktu procentowego.

Łącznie stopa referencyjna NBP spadła z poziomu 5,75% do 4,50%, co stanowi obniżkę o 1,25 punktu procentowego od początku roku.

Niższe stopy procentowe oznaczają redukcję kosztu pieniądza zarówno dla instytucji bankowych, jak i pozabankowych. Przekłada się to na obniżenie oprocentowania dla kredytobiorców oraz wzrost ich zdolności kredytowej. Szczególne znaczenie ma to dla gospodarstw domowych spłacających zobowiązania ze zmiennym oprocentowaniem – redukcja rat zwiększa ich bieżącą płynność finansową.

W ocenie Piotra Kaima:

Patrząc w przyszłość, widzimy korzystne warunki dla dalszego rozwoju rynku pożyczek pozabankowych. Ostatnie dynamiczne obniżki stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej mogą być dodatkowym czynnikiem wspierającym wzrost – tańszy pieniądz oznacza bowiem zarówno bardziej konkurencyjne oprocentowanie dla klientów, jak i rosnącą zdolność kredytową gospodarstw domowych.

Perspektywy rozwoju rynku pożyczek pozabankowych

Analiza czynników rynkowych wskazuje na kontynuację tendencji wzrostowych w sektorze pożyczek pozabankowych. Po okresie adaptacji do nowych regulacji, branża osiągnęła równowagę operacyjną – mniejsza liczba uczestników rynku, przy jednoczesnym wzroście ich profesjonalizacji oraz funkcjonowaniu pod nadzorem regulacyjnym.

Obserwowana odbudowa zaufania konsumentów, rosnące dochody gospodarstw domowych oraz redukcja stóp procentowych tworzą sprzyjające warunki dla dalszego wzrostu sektora.

Ewolucja profilu demograficznego klientów zasługuje na szczególną uwagę. Rosnący udział osób o wyższych dochodach wskazuje na postępującą normalizację produktów pozabankowych jako alternatywnej formy finansowania, charakteryzującej się szybkością procesu i uproszczonymi procedurami.

Prognozy na kolejne kwartały pozostają umiarkowanie optymistyczne. Przy utrzymaniu obecnego poziomu konsumpcji oraz kontynuacji cyklu obniżek stóp procentowych, sektor może nadal notować wzrosty dwucyfrowe.

Kluczowym czynnikiem determinującym długoterminowy rozwój pozostaje utrzymanie standardów obsługi oraz dalsze budowanie zaufania konsumentów – co jest wypadkową zarówno wymogów regulacyjnych, jak i presji konkurencyjnej.

Źródła:

Raport Youmoney.pl – Wzrost na rynku pożyczek pozabankowych w 2025 roku, Październik 2025
Biuro Informacji Kredytowej – dane o rynku pożyczek pozabankowych za 2024 i 2025 rok
Główny Urząd Statystyczny – dane o wynagrodzeniach i PKB w Polsce
Narodowy Bank Polski – komunikaty o decyzjach dotyczących stóp procentowych
Ustawa z dnia 6 października 2022 r. o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie